美國老人保險制度[十四]老漂一族也要保險，減少兒孫奉養負擔

本文刊載於 美南日報 Wednesday, January 3, 2018 D8版 

最近筆者學到一個新名詞叫「老漂一族」，講的主角是視茫茫而髮蒼蒼的長輩們，直到臨老退休才拿起行囊離鄉背井，遠赴海外投奔兒女以享闔家團圓之樂。 

華人子女願意奉養雙親的孝心可誇，常是金髮碧眼的「老美」所享受不到的福分；然而畢竟美國有它獨特的文化背景、生活習慣與法律規定，老人平時若無保險支持，別提自行就診後所收到醫藥費帳單有多嚇人，生重病後倘若拿不到主治醫生簽署的證明文件，有時甚至連返鄉求診的飛機都上不了，麻煩程度遠超這群老漂一族及盡孝兒女的預期。 

圖：美國聯邦貧困線標準（FPL）2016～2018。（李元鐘提供） 

因著美國高舉人道主義，讓新移民得以優先為年邁雙親申辦綠卡，合法定居美國同享天倫之樂；再加上「戰後嬰兒潮」所出生的新生代，如今也已一批批進入老年階段，帶給政府與社會日益沉重的照護壓力。 

美國聯邦醫療保險Medicare（紅藍卡）的服務對象雖限制為美國公民，或在美合法居留超過5年的65歲以上長者，但有許多人在年輕時根本不曾在美工作與繳稅，更別提還有多少能力去負擔自身保費與醫療費用開銷。至於短期居留或住不滿5年的長者們，要找到願意接受他們這些高風險族群的保險計畫，也非易事。 

年滿65歲的老人家們該如何取得醫療保險？我們可以從個人身分條件先作區分：

第一類是在美工作並繳社安與健保稅達10年的老人家，這些人當然可以在符合資格時加入Original Medicare，依收入高低分五級付月費取得Part B，Part A則是免費（滿40點）或付費（不滿40點分二級標準）取得。

第二類是在美國生活超過5年的合法居留長者，必要的Original Medicare二部分都可透過付費方式取得。 

圖：您和保險公司分擔費用計算範例。（李元鐘提供） 

以上二類長者符合資格，卻錯過了首次參加期（Initial Enrollment Period），沒有申請，便需於每年1月1日～3月31日的一般參加期（General Enrollment Period）提出申請，如此申請的Medicare會於同年7月生效，但亦可能因延遲參加而受罰。若因老人家的收入與資產有限，兒女們可試著為長者申請低收入戶政府醫療補助Medicaid（白卡），一旦獲得許可便得在Medicare保費與就診時的自負額獲得減免抵扣，還可獲得免費處方藥物；就算資格不符也可注意各州的MSP節費計畫（Medicare Savings Programs），這可替您支付全部或部份Medicare月費，甚至包括支付預付額（Deductibles）和共付保險（Coinsurance）等費用。 

第三類是在美定居還不滿5年的綠卡持有者，由於不符合Medicare納保條件，根據現行醫療法的規定，這些綠卡持有者也需要和美國公民一樣參加符合標準的長期醫療保險，所以即便年紀已超過65歲，還是可以在政府醫療保險市場申請平價醫保（Obamacare）。如果家庭收入低於政府規定，也可能在申請保險時得到政府的補貼，降低保險費用。 

倘若老人家是拿旅遊、探親等非移民簽證短期進入美國，別說前文所提各類保險都無法加入，通常也只能透過事先買好短期性的旅行醫療險來以防萬一了。 

如對本文所述有任何疑問，請與「李元鐘保險經紀公司John Lee Insurance Agency」聯繫。 

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