汽車保險解析-醫療險與人身傷害險
發生車禍意外事故，「人」的受傷情形最難解決，因為不論是身體的受傷或心理的受傷，這都很難化成一個數字，讓肇事方與被害方兩造心服口服，而且這些醫藥費用的開銷，加上衍伸而來的生活不便與收入損失，更是讓人愁煩不已，所以要讓保險公司損失獲利而付給賠償，如果沒有很具體的證據來論證理賠義務，這個部分總讓肇事方、被害方、無辜第三方與保險公司吵成一團，各自為該負擔的義務與責任爭執不休。
為此我們接著來看汽車保險裡面的「醫療險Medical」部分。這個保險是指在車禍事故中，不管您是否有錯，只要對方有汽車保險，您的保險公司就可以先給付您的醫療費用。筆者強烈建議社會大眾，一定要買醫療險，尤其當您個人沒有健康保險時，購買額度建議至少要有$5,000元以上，並依家庭成員多寡、以及是否有健康保險等因素，一併考量保障額度的多寡，因為每個人有不同需要，而且美國的醫療費用計算下來相當高昂，有時光是有關傷勢的檢查便已貴得嚇人，更別提要等打完官司後才拿到自己先墊付的醫藥費用，這對經濟條件不好的家庭而言，額外開銷的財務壓力常常在責任尚未釐清時，便把當事人壓得喘不過氣來。
除此之外，另有一種保險叫「醫療及工資損失險Personal Injury Protection(簡稱PIP)」，這種保險的意思是說在車禍中，不管您是否有錯，只要對方有保險，您的保險公司就會從保險中先給付您「醫藥費」及「80%工資損失」。倘若我們以保額$2,500元為例，您覺得這筆錢到底夠不夠補貼我們車禍的開銷與損失？
讓我們先從「工資損失」方面來說。要獲得工資損失補償，保險公司設下的定義是必須因為身體受傷「無法工作而請假」；然就實務面來說，勤奮努力的華人在美國異鄉打拚，通常為了保住工作，如非必要絕不敢輕易向老闆請假。而且在有制度的公司裡，病假、事假及休假都是結合在一起的，一年有一定的天數，不論病假、事假及休假都是照常付給薪水。所以依照公司福利而言，多數人平均有2至3個星期的假期。如果要申請工資損失，保險公司一定會要求您提出薪水損失證明，並扣除您原本「休假給薪」的福利，這時候您有多少機會可以得到保險公司支付的「工資損失補償」呢？如果您的收入都靠現金交易而無固定數字，或是支領退休金的退休人士，以及毫無固定收入可言的家庭主婦與學生，您又如何能提出讓人信服的收入損失證明呢？所以「工資損失補償」部分對多數人而言，只是一個看得到卻拿不到的賠償項目！
其後再以「醫療費用」來說，以美國社會目前醫療費用的水準，若依筆者實際協助申辦理賠的經驗來談，若因車禍進了急診室，若是只照核磁共振MRI檢查而沒有住院，費用大概就要付給醫院約$7,000元上下，但依前例PIP以$2,500元為上限，光是支付「醫療費用」都不夠了，如何有多餘的額度去支付「工資損失」呢？所以讀者們若是阮囊羞澀，那麼這一項保險可以暫時不列入考慮，但要如何透過其他保險來增加醫藥費或其他保額，還是得請您和保險經紀人依據實際情況多做討論。
除了前述兩種保險，還有一種比較特別的保險也有支付人身傷害部分，也就是「對方無保險的人身傷害險Underinsured Motorists Body Injury (簡稱UMBI)」，這種保險通常會與「對方無保險的車體損害險Underinsured Motorists Property Damage (簡稱UMPD)」相結合，主要是以對方有過錯但無保險或保險不足額時，由己方保險來負責人身傷害及車體損害，但保險內容也及於對方保險的不足額，所以但實際上是可細分成：對方無保險的人身傷害險、對方無保險的車體損害險、對方不足額保險的人身傷害險、對方不足額保險的車體損害險等四種保障。
這種保險也和第三人責任險一樣，有三個數字共同組成。我們若以$25,000/$50,000/$50,000為例來說明，前二個數字是針對「對方無保險的人身傷害險」，$25,000/$50,000是指每人最高理賠上限$25,000元，每個事故人身傷害理賠上限為$50,000元；第三個數字$50,000是針對財產損失(Property Damage)，代表理賠自己的汽車最高為$50,000元，並有$250元的「自負額」(自負額Deductible，也可寫成「自付額」，就是自己必須先付一筆錢後，保險公司才開始理賠。$250元是德州政府的規定，無論車輛價值有多高以及保額的大小，自負額均是$250元。換言之，即自己付了$250之後，保險公司才會開始給付，最高以$50,000元為上限)。
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